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Apple Pay:技术先进但难撼动支付宝地位

放大字体  缩小字体 时间:2018-02-02 02:20:54  阅读:5811+ 来源:本站原创作者:胡兵

上周苹果正式宣布了Apple Pay来到中国的消息,这是继美、英、加拿大、澳大利亚之后,Apple Pay进入的第五个国家。说实话,这次ApplePay进入中国的速度还是相当令人满意的,要知道iTunes Store可是足足让人等了十几年(美国iTunes Store于2003年开通)。

除重视中国市场及政策允许两个条件之外,ApplePay本身特性也是其能快速进入中国的重要原因。但于此同时,以与支付宝为主的网络支付派也在如火如荼地抢占移动支付的地盘,ApplePay这时候进入中国,究竟意味着什么呢?

要讲清楚这个问题,我们或许先得了解传统的银行支付系统究竟是如何运作的。

一:传统的银行卡支付体系是怎样的?  

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素,其中顾客与商家不参与交易手续费的分配,所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。

发卡行很容易理解,就是你卡的所属银行;卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织,它还提供不同银行间的资金清算服务,这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱,这个钱会先由B银行垫付,再由卡组织向A银行索取来还给B银行。

那么收单方是什么呢?简单说就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务,当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。收单方会在顾客消费时,通过卡组织向发卡行请求授权并返回,这就形成了一个交易。

二:支付宝与所扮演的角色

在传统支付体系中,顾客、商家、发卡行、收单方与卡组织与都获得了一定好处:顾客可以不用携带现金,付款更加方便;商家能免除收现金的各种麻烦,也能拿到更多冲动消费的单子;发卡行则可以吸纳用户现金及分享手续费;而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹;卡组织就不用说了,虽然过路费(刷卡手续费)分成比例最少但也是躺着赚钱。

这个模式持续了许多年,直到支付宝与发现:凭啥你收单方和卡组织就能躺着赚钱?资金清算的活我也能干,还干得更好呢!于是旧有体系就被打破了。

新模式下以支付宝为例,用户先通过支付宝钱包选择付款,然后支付宝通知银行扣款,银行再反馈扣款成功消息给支付宝,最后支付宝告诉用户付款成功,与收单方、卡组织一毛钱关系也没有。(当然也会碰到有谈不妥的银行,这时支付宝还是会通过银联来扩大银行覆盖率的)

正因为踢开了两个收过路费的,支付宝与的手续费可以做到很低,甚至是负费率(补贴商家),这就让商家非常愿意接入。对用户而言,支付宝除了默认线上支付工具的优势之外,现在也在线下大量布局。像团购、外卖、打车等服务,基本都以支付宝等网络支付手段为默认选项,而在超市这些传统银行卡的势力范围,与阿里也会偶尔弄弄满XX随机立减的活动,促使人们更快地接受网络支付。

从整体上看,支付宝与将商品(商家)、人(顾客)与钱(银行)直接联系在了一起,相比传统系统的费率要低许多。其次,支付宝与有能够兼顾便利性与安全性,这就对旧有体系造成了很大冲击,尤其是之前躺着收钱的收单方与卡组织。

三:Apple Pay是个什么东西  

那照理说收单方和卡组织该着急了吧?对,但科技发展的必然规律就是旧事物被新事物取代,唯有新事物才能对抗新事物。而这个能对抗支付宝与的新事物,就是——ApplePay。

ApplePay简单理解,就是将银行卡电子化。苹果通过一种叫做「Tokenization」的技术,将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机中。每当你支付时,手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行,银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

在这个流程中,苹果与商家都不知道你的银行卡信息,因为明文的卡号数据等都已被随机加密Token取代,而且这条Token还仅在特定时间段及特定设备上才能使用,再加上指纹验证,就大大增强了支付的安全性。而从另一层面讲,用指纹+Token替代密码/签名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要随身携带卡片,安全验证也不需要输密码或是签名,手指按一下就可以了。

当然最重要的一点,就是ApplePay能够兼容传统的银行卡支付体系,并不踢开任何一方(充其量分一点点过路费而已),收单方和卡组织依然可以舒服地收过路费,只是ApplePay给他们提供了一种更加先进的方案。

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